Hipotekārais kredīts lauksaimniekiem

Ir daudzas lietas, kas jādara lauksaimniekam. Jāpārsēj lauki. Jāpērk sēkla, minerālmēsli un dīzelis. Salūzusī tehnika jālabo. Lopi jābaro. Ganāmpulki jāatjauno. Tehnika jāpērk. Nerunāsim par vēja, saules, lietus un kaitēkļu radītajiem postījumiem, ēku remontu un būvēšanu. Hipotekārais kredīts lauksaimniekiem ir lieliska iespēja iegādāties lauku tehniku, zemes platības vai citas lauksaimniecībai nepieciešamās lietas. Šajā rakstā apskatīsim šī kredīta galvenās priekšrocības.

Lauksaimniecības objektiem tiek atvēlēti aptuveni 13% no visas mūsu valsts teritorijas. Šī zemes daļa tiek iedalīta divās daļās: aramzeme un lauksaimniecības objekti liellopu ganībām un siena pļavām. Tomēr lauksaimniecības uzturēšana lauksaimniekiem nav tik vienkārša divu galveno īpatnību dēļ:

  • Aptuveni 70% no visas zemes ir pārlieku mitra vai pārpurvota, noplicināta vai pārāk skāba.

  • Augu veģetatīvais periods Latvijā ir pavisam īss aukstā rudens un pavasara dēļ.

Neskatoties uz visām šīm grūtībām, lauksaimniecība tomēr ir viena no galvenajām ekonomikas nozarēm. Noteikti esat dzirdējuši, ka attīstītās valstīs lauksaimnieki dzīvo zaļi un atļaujās vairāk. Tā ir un tur mēs neko īsti mainīt nevaram - tirgus un ietekme jau sen ir sadalīta, tāpēc mazajām valstīm ir jācīnās par izdzīvošanu, lēnām arī attīstoties, lai nepazustu pavisam. Lai kā arī necenstos abas puses (lauksaimnieki un valsts), Latvijas lauksaimniecībai ir ļoti grūti konkurēt ar Rietumeiropā ražotajiem produktiem. Nav noslēpums, ka Latvijā ir kļuvis populārs hipotekārais kredīts lauksaimniekiem, kurš ļauj spert soļus attīstības virzienā. Ja vieniem ir nepieciešamas jaunas zemes platības un visi nepieciešamie materiāli sējai, tad citiem tā jau ir lauksaimniecības tehnika, kura ļauj apstrādāt savas zemes. Bez tā visa vēl var būt arī nepieciešamība pēc kredīta priekš lauksaimniecībai paredzētajām būvēm, piemēram, šķūņiem, staļļiem, kaltēm, kūtīm, angāriem u.tml. Šim visam var aizņemties un uz doto brīdi ir pietiekami daudz kreditēšanas kompāniju, kuras šo iespēju sniedz. Lai izvēlētos sev piemērotāko, ir jāņem vērā procentu likmes un citi nosacījumi, kuri var apgrūtināt jūsu lauksaimniecības darbību.

AizdevējsSaņemšanaSummaVecumsKomisijas %
3.9 Latvijas Hipotēka atsauksmes

LATVIJAS HIPOTĒKA INFO

3 d.
100000 1000 - 100000 € SAŅEMT
18 - 65 gadi

9

Ieķīlājot savu zemi vai tehniku, ir jāsaprot, ka neveiksmīgas saimnieciskās darbības rezultātās jūs varat pazaudēt visu, kas tiks ieķīlāts. Ja summas ir lielas, tad bez ķīlas iztikt būs grūti, tāpēc rūpīgi izplānojiet, cik pamatota ir aizņēmuma ņemšana un, vai nav iespējams tikt galā pašu spēkiem. Jā, tas būs lēnāk un grūtāk, tomēr tas var arī paglābt no izputēšanas, ja nu paliek sliktāk un nav no kā atmaksāt kredīta maksājumus.

Kā tiek finansēta lauksaimniecība valstī

Nav noslēpums, ka peļņa un rentabilitāte ir visefektīvāk panākama ar jaunu tehnoloģiju, mūsdienīgas tehnikas palīdzību un citām agrārā sektora novitātēm. Bet daudziem lauksaimniekiem vairs tikpat kā nav palikuši līdzekļi savu uzņēmumu modernizēšanai, tāpēc tie ir spiesti vērsties pēc finansiāla atbalsta pie dažādām kredītorganizācijām. Aizdevums lauksaimniekiem dod iespēju atspērienam, iespēju veikt paplašināšanos, iegādāties jaunu tehniku vai iekārtas, uzlabot un optimizēt darbu saimniecībā.

Latvijā pastāv ne viena vien finanšu kompānija, kas profilējas tieši uz lauksaimniecības attīstīšanu.

Kas ir hipotekārais kredīts?

Hipotekārais kredīts ir piemērots risinājums ikvienam, kam Latvijā pieder nekustamais īpašums. Tas ir ilgtermiņa aizdevums, kas tiek nodrošināts ar nekustamā īpašuma ķīlu. Kredīts tiek piešķirts līdz pat 75% apmērā no ķīlas tirgus vērtības un tiek izsniegts personām, kuru maksātspēja to ļauj, un kuras sasniegušas vismaz 18 gadu vecumu.

Ir bankas, kas kredītu izsniedz līdz pat 40 gadiem. Kredīta termiņš ir atkarīgs no tā, cik lielu ikmēneša maksājumu jūs varat atļauties. Jo ilgāks ir kredīta atmaksas termiņš, jo mazāki ir ikmēneša maksājumi.

Ķīlas vērtība tiek noteikta ar sertificēta vērtētāja palīdzību, apsekojot jūsu nekustamo īpašumu.

Būtiskākās hipotekārā kredīta priekšrocības

Salīdzinot ar citiem aizdevumu veidiem, hipotekārajam kredītam ir savas priekšrocības, kuru dēļ arī kredītņēmēji izlemj par labu šim aizdevuma veidam.

  • Iespēja aizņemties lielāku naudas summu

Hipotekāro kredītu iespējams saņemt apmērā līdz pat 75-80% no nekustamā īpašuma tirgus vērtības. Tas nozīmē, ka, ja īpašums ir gana vērtīgs, tad šis aizdevums var ļaut iegūt daudz lielāku naudas summu, nekā to var piedāvāt citi aizdevuma veidi.

  • Ilgāks aizdevuma atmaksas termiņš

Hipotekāro aizdevumu izsniedz uz daudz ilgāku laiku nekā citus kredītus. Tie var būt pat vairāki gadu desmiti, kuru laikā var ar ikmēneša maksājumiem atdot hipotekāro aizdevumu.

  • Zemākas procentu likmes

Vēl viena hipotekāro kredītu priekšrocība ir tā, ka vairumā gadījumu tos izsniedz ar ievērojami zemāku procentu likmi nekā citus aizdevumus, piemēram, ātros vai patēriņa kredītus. Tas nozīmē, ka šis aizdevums būs izdevīgāks.

  • Iespēja noformēt aizdevumu dažādiem mērķiem

Kas jāņem vērā, ieķīlājot savu īpašumu

Hipotekārais kredīts lauksaimniekiem iespējams tikai pret nekustamā īpašuma ķīlu. Tas nozīmē, ka jārēķinās ar šī lēmuma sekām. Ieķīlāt savu īpašumu vajadzētu tikai tad, ja ir pilnīga pārliecība, ka vajadzība pēc naudas ir pamatota, kā arī būs iespējams atmaksāt aizdevumu līgumā noteiktajā kārtībā un apmērā. Hipotekārais aizdevums parasti ir diezgan liela summa, tāpēc rūpīgi jāapsver visi par un pret, jāizvērtē sava maksātspēja arī ilgtermiņā, kā arī finanšu paradumi.

Neapdomīga hipotekārā kredīta noformēšana var likt zaudēt savu nekustamo īpašumu, kas nekad nav patīkams iznākums. Tāpēc labāk jau savlaicīgi izvērtēt visus riskus, apspriesties ar kredītspeciālistu, lai izlemtu, vai hipotekārais kredīts jūsu situācijā ir piemērotākais risinājums.

Tomēr fakts, ka jums ir nekustamais īpašums, automātiski negarantē, ka varēsiet to izmantot kā ķīlu aizdevuma saņemšanai, jo kreditētājs izvērtēs, cik “pievilcīgs” viņam šis īpašums ir kā ķīla. Gadījumā, ja klients neizpilda saistības un īpašums pāriet aizdevēja īpašumā, tad ir jāspēj no šī īpašuma atgūt izsniegtos līdzekļus. Tāpēc aizdevēji nelabprāt ķīlai pieņem īpašumus, kuriem ir slikta likviditāte, kas atrodas tālu no pilsētas vai transporta mezgliem, īpašumus, kuru ieķīlāšana var pārkāpt nepilngadīgu bērnu tiesības, kā arī tad, ja tas ir kopīpašums.

Hipotekārais kredīts lauksaimniekiem

Kredītu pret nekstamā īpašuma (zemes, mājas, dzīvokļa vai meža) ķīlu zemniekiem, zemnieku saimniecībām vai piemājas saimniecībām vairumā gadījumu izvēlas, lai veikto esošā kredīta pārfinansēšanu uz izdevīgākiem nosacījumiem vai lai attīstītu, uzlabotu vai paplašinātu savu saimniecību.

Hipotekārais kredīts jeb kredīts ar nekustamā īpašuma nodrošinājumu lauksaimniekiem noderēs:

  • Saimniecības tehnikas iegādei vai remontam

Kredīts tehnikas iegādei ir noderīgs gadījumos, kad parādījies izdevīgs lauksaimniecības tehnikas pirkšanas piedāvājums, bet līdzekļu tūlītējai iegādei zemnieku saimniecībā nepietiek. Kā zināms, labi instrumenti ir ražīga darba pamatā, taču ne vienmēr tiem sanāk atlicināt līdzekļus vispareizākajā brīdī.

  • Saimniecības attīstībai

Aizdevums izejmateriālu iegādei var tikt izmantots sēklu, minerālmēslu, stādu un tamlīdzīgiem pirkumiem, kuri augļus nesīs vēlāk. Īpaši noderīgs šāds pakalpojums ir situācijās, kad sēklas vai stādi klimata apstākļu dēļ aiziet postā un ātri vien jātiek pie jauniem izejmateriāliem, lai produkcijas ražošana neapstātos un saimniecība varētu turpināt attīstīties.

  • Saimniecības paplašināšanai

Hipotekārais kredīts pret meža vai zemes ķīlu ļauj ieguldīt līdzekļus jaunu saimniecības virzienu veidošanā un biznesa paplašināšanā. Ar hipotekārā kredīta palīdzību iespējams izvirzīt jaunus biznesa mērķus un virzienus, piemēram, dalību starptautiskās izstādēs, sadarbības dibināšanu ar ārzemju partneriem un produkcijas eksportu, un šos mērķus veiksmīgi sasniegt.

  • Kredītu apvienošanai

Aizdevums pret nekustamā īpašuma ķīlu būs piemērots arī tad, ja nepieciešams veikt vairāku kredītu apvienošanu, kuru kopējā summa ir pārāk liela, lai saņemtu aizdevumu bez ķīlas. Kredītu apvienošana ir viens no risinājumiem, kā atgūt finansiālo stabilitāti un atbrīvotos no neizdevīgām līgumsaistībām, kā arī izvairītos no sekām, kādas var būt, ja nespēj pildīt savas līgumsaistības. Kredītu apvienošana arī var palīdzēt uzlabot kredītvēsturi un ietaupīt līdzekļus, ko novirza kredītmaksājumiem.

Kredīta valūta

Hipotekāro kredītu galvenokārt izsniedz divās valūtās - eiro un dolāros. Vēlams aizņemties kredītu tajā valūtā, kurā saņemat savus ienākumus. Tas pasargās jūs no iespējamā valūtas riska jeb valūtas kursa svārstībām. Piemēram, aizņemoties eiro, jūs esat pasargāti no valūtas kursu svārstībām. Savukārt, aizņemoties līdzekļus dolāros, jūs varat gan iegūt, ja valūtas kurss krītas, gan zaudēt, ja valūtas kurss ceļas. Šādi pastāv valūtas kursa svārstību risks, kas var palielināt jūsu kredīta maksājuma apjomu.

Kādas ir kredīta procentu likmes?

Izsniedzot kredītu, bankas piemēro procentu likmi, kas sastāv no mainīgās starpbanku likmes (EURIBOR) un bankas noteiktās papildu likmes.

Bankas pievienotā likme katrā bankā tiek izskatīta individuāli. Tās galvenie kritēriji procentu likmju noteikšanai ir:

  • Ienākumu stabilitāte, apjoms un pierādāmība: tiek vērtēti gan jūsu, gan jūsu ģimenes kopējie ienākumi;

  • Jūsu līdzšinējā sadarbība ar banku: vai izmantojat bankas pakalpojumus (depozīta noguldījumi, kredītkartes, internetbanku, pensijas 2. līmeni u.c.) un kā līdz šim esat pildījuši finansiālās saistības ar banku;

  • Kredīta / ķīlas attiecība: kredīta summas apmērs, jūsu līdzdalība pirkuma finansēšanā;

  • Kredīta nodrošinājums: nekustamā īpašuma tirgus vērtība.

Mainīgā vai fiksētā procentu likme

Jums kā klientam ir iespēja izvēlēties mainīgo vai fiksēto procentu likmi. Taču ir kredītiestādes, kas patlaban nepiedāvā fiksēto procentu likmi. Ar ko atšķiras šīs likmes?

  • Fiksētā procentu likme – tiek noteikta uz ilgāku laika posmu vai pat visu kredīta līguma termiņu, kas pārsvarā ir nemainīga. Fiksētā likme parasti ir augstāka par mainīgo likmi, jo banka tādējādi nodrošinās pret risku, ka naudas tirgū var notikt krasas pārmaiņas.

  • Mainīgā procentu likme – sastāv no mainīgās starpbanku procentu likmes (EURIBOR, LIBOR) un bankas noteiktās nemainīgās papildu likmes. Šo likmi banka pārskata pārsvarā ik pēc 3 vai 6 mēnešiem, atkarībā no tā, kādu likmi ir izvēlējies klients. Mainīgā likme ir zemāka par fiksēto likmi, bet tā svārstās saskaņā ar tirgus situāciju ik pēc 3 vai 6 mēnešiem, kas var palielināt (vai gluži pretēji – samazināt) ikmēneša maksājuma apjomu.

Kredīta ikmēneša maksājumi

Ieteicams rūpīgi izvēlēties kredīta maksājuma grafiku. Ir divu veidu maksājumu grafiki:

  • Dilstošais maksājuma grafiks – izvēloties šo maksājumu, katru mēnesi tiks dzēsta vienāda summa no kredīta pamatsummas atlikuma plus procenti. Pirmie kredīta maksājumi būs lielāki nekā izvēloties vienādo maksājumu grafiku (pēc anuitātes metodes), bet pēdējie kredīta maksājumi būs krietni mazāki. Šis atmaksas grafiks ir izdevīgāks cilvēkiem, kas jau sākotnēji var atļauties maksāt nedaudz lielāku summu kredīta maksājumam. Izvēloties šo maksājuma grafiku mazāk tiek samaksāts procentu maksājumos kopējā termiņā.

  • Vienādais maksājuma grafiks (pēc anuitātes metodes) – izvēloties šo maksājuma grafiku klients var apzināties, ka procentu likmes maiņas periodā viņam būs viena konkrēta maksājuma summa, kas katru mēnesi būs nemainīga. Šo maksājumu ieteicams izvēlēties, ja vēlaties, lai maksājuma summa paliek nemainīga. Bet tas ir atkarīgs no procentu likmes maiņas periodā. Maksājums var mainīties reizi trijos mēnešos, tikpat labi tas var mainīties reizi piecos gados. Tas ir atkarīgs no tā, uz cik ilgu laiku klients ir izvēlējies nofiksēt procentu bāzes likmi.

Kredīta noformēšanas gaita

Vairumā gadījumu hipotekārā kredīta noformēšanas gaita izskatās sekojoši:

  • Jūs izvēlaties nekustamo īpašumu, kas atbilst jūsu prasībām;

  • Kredītiestādē iesniedzat kredīta pieteikumu, ienākumus un personu apliecinošus dokumentus, nekustamā īpašuma vērtējumu un citus nepieciešamos dokumentus;

  • Kredītiestāde izskata pieteikumu un pieņem lēmumu par kredīta piešķiršanu (parasti atbilde tiek sniegta 1 – 2 darba dienu laikā no visu dokumentu iesniegšanas brīža);

  • 2 – 3 dienu laikā tiek sagatavoti kredītlīgumi un parakstīti gan no klienta, gan no kredītiestādes puses;

  • Kredītiestāde no jūsu aizdevuma konta pārskaita pirkuma līgumā noteikto summu uz darījuma kontu;

  • Jādodas pie notāra parakstīt nostiprinājuma lūgumus, pēc tam visi dokumenti jāiesniedz Zemesgrāmatā (dokumentu izskatīšana Zemesgrāmatā aizņem aptuveni 10 dienas);

  • Nepieciešams ieķīlāto īpašumu apdrošināt;

  • Kredītiestāde no darījuma konta pārskaita īpašuma pārdevējam nolīgto summu un īpašums ir jūsu.

Vidējais laiks no dokumentu iesniegšanas brīža līdz kredīta saņemšanai ir aptuveni 3-4 nedēļas.

Papildu izdevumi

Kārtojot kredītu, jums ir jārēķinās ne tikai ar bankas saistītiem izdevumiem, bet arī ar izdevumiem, kas saistīti ar īpašuma novērtēšanu, ķīlas reģistrāciju, tiesību pārreģistrāciju un īpašuma apdrošināšanu. Aptuvenie izdevumi:

  • Nekustamā īpašuma novērtēšana;

  • Notāra pakalpojumi: vidēji 40 - 50 EUR;

  • Īpašuma apdrošināšana: aptuveni no 0,2% līdz 0,4% no apdrošināšanas summas;

  • Valsts nodeva par hipotēkas reģistrēšanu Zemesgrāmatā: 0,1% no aizdevuma summas;

  • Kancelejas nodeva par hipotēkas reģistrēšanu Zemesgrāmatā: 14.23 EUR;

  • Valsts nodeva par īpašuma tiesību pārreģistrēšanu (īpašuma iegādes gadījumā): sākot no 2% no darījuma summas;

  • Bankas komisija par kredīta noformēšanu un izsniegšanu: 0,2% - 2% no kredīta summas (šis procentu diapazons aptver visas bankas, katrā no tām summa var būt atšķirīga).

Slēdzot kredīta līgumu pievērsiet uzmanību:

  • Procentu likmei;

  • Kredīta summai;

  • Kredīta atmaksas termiņam;

  • Maksājumu grafikam – ikmēneša maksājumi, maksājumu veikšanas datumi;

  • Kredīta devēja speciālie nosacījumi (kredīta apkalpošanas un noformēšanas komisija, līgumsods, kredīta pirmstermiņa atmaksa, strīdu izskatīšanas kārtība u.c.).

Pirms aizņemties, iesakām izvērtēt savas iespējas atmaksāt kredītu.