Noderīgi padomi: kas jāzina katram kredītņēmējam?

Lai arī var likties, ka kredīta ņemšana ir ļoti vienkārša un neprasa nekādu iedziļināšanos, viss ir daudz nopietnāk. Vai zināt, kas jāzina katram kredītņēmējam, lai aizņemšanās būtu ne tikai izdevīga, bet arī droša? Mēs pastāstīsim, kam jāpievērš uzmanība, lai aizdevums neiegāztu.

Pirms gadiem piecdesmit vārds "kredīts" Latvijas sabiedrībai bija ļoti svešs vai pat nezināms. Reti kurš domāja par kredītu ņemšanu. Ja pašam ar saviem līdzekļiem pietrūka iegādāties to, kas bija vajadzīgs – doma par iegādi tika atmesta vai atlikta tālākai nākotnei, kad vajadzīgā naudas summa tika sakrāta paša spēkiem. Tomēr situācija mainījās, un šajā gadsimtā jau reti kurš nezina, ko nozīmē naudas aizņemšanās. Daudzu valstu iedzīvotāji, it īpaši Amerikā, savu dzīvi plāno, pateicoties kredītiem, bet Latvijā kreditēšanas tirgus ir attīstījies vien pēdējo piecpadsmit gadu laikā. Protams, kur ir pieprasījums, tur ir arī piedāvājums – ja cilvēkiem ir nepieciešamība vai griba iegādāties kaut ko, kam paši nav varējuši sakrāt, kreditors, izvērtējot potenciālā kredītņēmēja maksātspēju, aizdos vajadzīgo naudu, tādējādi gūstot labumu arī sev.

Cilvēkiem ir gandrīz vai bezgalīgas iespējas iegādāties visu, ko sirds kāro – sākot no velosipēda vai telefona un beidzot ar māju vai ceļojumu. Galvenais nosacījums tam ir kredītņēmēja maksātspēja – ja ar ienākumiem pilnībā pietiek, lai nosegtu kredītmaksājumu, aizdevumu bankas un citi nebanku kreditori (ātro kredītu izsniedzēji) piešķirs. Tomēr rodas jautājums - kāpēc ir nepieciešams aizņemties, ja ienākumu līmenis ir pietiekoši augsts? Atbilde slēpjas tajā, ka cilvēki ir kļuvuši nepacietīgi, tiem vajag uzreiz visu, ko vien tie ir iedomājušies. Tiem sagādā problēmas pagaidīt pāris mēnešus vai gadus līdz naudu sakrās pašu spēkiem, lai īstenotu savas ieceres. Protams, pēc lielās ekonomiskās krīzes cilvēki ir mācījušies no savām kļūdām, kad aizdevumus izsniedza gandrīz jebkuram gribētājam, bet tad sākās krīze, kā rezultātā ļoti daudzi nespēja veikt paņemto kredītu atmaksu, sagādājot sev lielas problēmas.

Kādos gadījumos kredīta ņemšana var būt pamatota?

Katram ir savi argumenti tam, cik pamatota ir kredīta ņemšana. Ir lietas, kas var pagaidīt, kamēr vajadzīgā naudas summa tiks sakrāta, bet ir tādas, kas nevar gaidīt ilgos mēnešus vai pat gadus. Nereti gadās arī tā, ka krāšanas procesā cilvēks saprot to, ka šī lieta nemaz nav vajadzīga un nav tā vērta. Saprast to, ja ir paņemts kredīts, būtu daudz sāpīgāk, jo kredīts būtu jāatmaksā, bet lieta būtu jau iegādāta. Katram cilvēkam ir sava galva uz pleciem, tomēr, ja kādam saprašana par naudas nozīmi un kredītu bīstamību ir pārāk maza, viņiem ir jāpalīdz saprast, cik nopietni jāpieiet kreditēšanas pakalpojumiem. Nereti cilvēki ir gatavi aizņemties, lai apmierinātu savas ātrās un spontānās idejas – pirkt to, kas itin nemaz nav vajadzīgs, vai atpūsties par vēl nenopelnītu naudu. Piemēram, tiek plānota ballīte, bet brīvie līdzekļi jau ir notērēti, bet cilvēks izdomā, ka var taču paņemt internetā ātro kredītu. Tomēr tā var būt kļūda, jo tas noteikti nav pamatots iemesls, lai uzņemtos kredītsaistības, kuras var sagādāt nepatikšanas. Nekas arī nenotiks, ja cilvēks uz ballīti neaizies, bet tas vismaz nebūs uzņēmies sev liekas saistības, kas var radīt milzīgas problēmas, ja ātro kredītu kaut kādu iemeslu dēļ nevarēs laicīgi atmaksāt.

Protams, vislabāk no naudas aizņemšanās būtu vispār izvairīties, tomēr ir arī pamatotas situācijas, kurās kredītsaistību uzņemšanās ir attaisnojama un pamatota. Kas cilvēkam ir pats būtiskākais šajā dzīvē, lai tā veiksmīgi attīstītos un mūža beigās cilvēks varētu pateikt – jā, tā ir nodzīvota piepildīti un pareizi? Cilvēks savu dzīvi sāk ar mācīšanos un izglītošanos, tālāk tiek veidota karjera un dibināta ģimene, iekārtota sava dzīvesvieta un audzināti bērni. Lai šo visu varētu veiksmīgi realizēt, ne visiem finansiālā situācija atļauj savu dzīvi veidot tā, kā tas ir iecerēts. Ne visiem vecāki savu dzīvi ir izveidojuši tā, ka tie var palīdzēt bērna patstāvīgās dzīves sākumposmā ar finansiālo atbalstu, kas noteikti ir vajadzīgs jebkuram. Tāpēc kredīta ņemšana kādas situācijas atrisināšanai var būt vienīgā iespēja, lai virzītos tālāk un neapstātos savā attīstībā. Zemāk apskatīsim populārus un 5 pamatotus iemeslus kredīta ņemšanai:

1. Izglītības iegūšana

Izglītība kredītāLatvijā bezmaksas izglītība tiek nodrošināta līdz 12. klasei vai vidējā profesionālā izglītība. Tālāk par savu nākotni jauniešiem ir jādomā pašiem. Lieliski, ja ir vecāki, kas jau ir laicīgi sākuši domāt par savu bērnu nākotni un atlikuši naudu bērnu augstākās izglītības iegūšanai. Augstākā izglītība nav lēts prieks, tās iegūšanas izmaksas ir atkarīgas no izvēlētās studiju programmas, bet jārēķinās ir ar vairākiem simtiem eiro semestrī – aptuveni 1500 euro gadā. Ja ir jāmācās 4 gadi, tad kopējā summa par izglītības iegūšanu ir aptuveni 6000 euro. Protams, augstākā izglītība ne vienmēr nozīmē kredītsaistību uzņemšanos – par studijām var maksāt arī katru mēnesi, atvēlot konkrētu summu no saviem ienākumiem. Bet tas ir tikai tādā gadījumā, ja studentam ir regulāri ikmēneša ienākumi no algota darba. Tas nozīmē to, ka cilvēkam savs studiju grafiks ir jāpiemēro darba ritmam – jāmācās pa dienu, bet darbs jāveic vēlās stundās, kas ilgtermiņā var nenest pozitīvus rezultātus. Cits variants ir studēšana vakaros ārpus darba laika, nepilna laika studijas, kad darbu var lieliski apvienot ar mācībām, jo lekcijas notiek sestdienās, kā arī mācīties neklātienē – pašam organizēt savu mācību laiku, izmantojot internetu. Iespējas ir, tikai ir jāmāk tās saskatīt, nenobīties un realizēt. Ja ir nolemts savu augstāko izglītību iegūt ar kredīta palīdzību, tas noteikti nav nekas nosodāms, jo izglītība ir liels ieguldījums savā nākotnē.

2. Mājokļa iegāde vai būvniecība

Mājoklis kredītāKad izglītība ir iegūta un karjeras taciņa ir iemīta, tad var sākt domāt par personīgā mājokļa iegādi. Paveicas tiem cilvēkiem, kam no senčiem vai vecākiem paliek dzīvoklis vai māja, un nav nepieciešams pašiem domāt, kā iegādāties ne pārāk lēto dzīvesvietu. Liela daļa cilvēku ļoti daudzus gadus maksā citiem diezgan lielu naudu, lai varētu dzīvot viņu dzīvoklī vai mājā. Nereti īres maksa ir tikpat vai pat lielāka nekā iespējamā kredīta maksājums par savu mājokli, kas pēc kredīta nomaksas paliek kredītņēmēja īpašumā. Ar īrētu dzīvesvietu var rasties vairākas problēmas – saimnieks var negaidīti palūgt izvākties, īres nauda tiek maksāta katru mēnesi, bet pēc vairākiem gadiem, kad īrētā dzīvesvieta ir jāpamet, paliek vien atmiņas. Protams, naudas aizdevumu mājoklim bankas ļoti rūpīgi izvērtē, jo tie ir lieli līdzekļi – no vairākiem tūkstošiem līdz pat vairāk nekā simts tūkstošiem euro. Ir arī valsts atbalsta programma sava mājokļa iegādei ģimenēm. Lai saņemtu kredītu nekustamā īpašuma iegādei, nepieciešama pirmā iemaksa, kas ir vismaz 10% no kopējās aizdevuma summas. Tā kā tā ir liela nauda, pirms kredīta ņemšanas būs kādu brīdi jāatliek savi brīvie līdzekļi. Ja ienākumi būs pietiekoši lieli, lai varētu sakrāt pirmajai iemaksai, tad arī kredīta maksātspēja būs augsta – būsiet droši, ka varēsiet katru mēnesi konkrētu naudas summu veltīt aizdevuma atmaksai. Pirms sākt konsultēties ar banku par kredīta izsniegšanas iespējām, jāatceras, ka tās ir ļoti nopietnas saistības, lielākoties cilvēkiem mājokļa kredīts tiek izsniegts vismaz uz 10 līdz 15 gadiem, citiem pat uz 30 gadiem. Kas nozīmē to, ka visu mūžu būs jāmaksā bankai, tomēr labākais ir tas, ka beigās mājoklis būs kredītņēmēja īpašums, un visi veiktie ieguldījumi būs bijuši attaisnoti un paliekoši.

3. Automašīnas iegāde

Šis ir viens no tiem lielajiem pirkumiem, kam kredīta ņemšana ir pamatota. Protams, ne katram auto iegāde ar līzinga palīdzību būs attaisnojama, jo tomēr viss ir atkarīgs no kredītņēmēja finansiālajām iespējām. Var jau nešikot un dzīvot no tiem līdzekļiem, kas ir pieejami, jo auto lielai daļai nav pirmās nepieciešamības prece. Vispirms ir jāizvērtē, cik nepieciešams ir auto, kāda tipa mašīna ir atbilstoša, kā arī jāizvērtē ir variants vairākus mēnešus vai gadu paciesties, bet sakrāt vajadzīgos līdzekļus pašam. Uzskatām, ka mašīnu iegādāties ar kredīta palīdzību var tikai tādu, kas ir jauna vai pāris gadus lietota, jo nav prāta darbs iegādāties pavecu auto līzingā, kad paralēli līzinga maksājumam ir jādomā, kur ņemt līdzekļus auto remontiem, jo, kā zināms, veci auto biežāk lūzt kā pāris gadus braukti.

4. Veselības sakārtošana

Veselība ir pats dārgākais, kas mums ir, tā ir jāsargā un par to jārūpējas ir jau no mazotnes. Ierasti ielaistās problēmas liek par sevi manīt aptuveni pēc 35 gadu vecuma. Par savu un savu ģimenes locekļu veselību ir jārūpējas katru dienu, nedrīkst neņemt vērā kādus iekaisumus, locītavu problēmas vai caurus zobus, gaidot uz to, ka dosies pie ārsta tikai tad, kad ķermenis signalizēs par problēmām caur sāpēm, kuras izturēt būs grūti. Ļoti bieži cilvēki meklē aizdevuma iespējas, kad maksa par medicīnas pakalpojumiem pārsniedz tūkstoš euro, jo priekš Latvijas tā ir liela summa, kas ne katram uz sitiena ir pieejama. Ļoti bieži cilvēki izvēlas paņemt kredītu tādu medicīnas pakalpojumu apmaksai kā ielaistu zobu labošanai, kāju vēnu operācijai, zobu implantu ievietošanai un acu lāzerkorekcijai. Dažkārt gadās pavisam bēdīgas situācijas, kad notiek nelaime vai tiek atklāta kāda slimība, kuras ārstēšanai ir nepieciešami vairāki desmiti tūkstoši euro. Noteikti veselība ir viens no attaisnotajiem un pamatotajiem iemesliem, lai tiktu paņemts kredīts, tomēr arī šajā gadījumā viss ir jāpārdomā ļoti rūpīgi, jo, piemēram, nezin vai krūšu palielināšana būs pamatots iemesls, lai izvēlētos uzņemties kredītsaistības.

5. Biznesa uzsākšana vai attīstīšana

Jebkura uzņēmējdarbība saistās ar lielu risku, tomēr, kas neriskē, tas nevinnē, tāpēc, ja ir nepārvarama vēlme veidot savu biznesu nevis strādāt priekš kāda cita, noteikti ir jāieklausās sevī un jāmēģina kaut ko veidot. Biznesa veidi ir dažādi – var uzsākt savu uzņēmējdarbību ar pāris simtu vai dažu tūkstošu sākuma kapitālu, tomēr ir bizness, kurā bez vairākiem desmitiem tūkstošu nav, ko darīt. Pašā sākumā, ko arī prasīs jebkurš kreditors vai investors, ir biznesa plāna sastādīšana, kurā būs sīki un smalki aprakstīts un aprēķināts viss, kas nepieciešams biznesa uzsākšanai. Var gadīties arī tā, ka sākotnēji izsapņotā ideja var izrādīties nerentabla, tāpēc arī ir nepieciešams biznesa plāns, kurā tiek aprēķināti dažādi rādītāji un apzināti iespējamie scenāriji. Lai arī biznesa veidošana un kredīta ņemšana notiek uzņēmuma vārdā, tas neatbrīvo no fiziskās personas atbildības par kredīta atmaksu. Nav viegli uzsākt biznesu no nulles, kad jau pirmajos darbības mēnešos ir jāsāk kredīta atmaksa. Ja uzņēmums savā darbības sākumā nebūs spējīgs nopelnīt tik daudz, lai veiktu ikmēneša kredīta maksājumu, uzņēmuma īpašniekam būs jāmaksā nauda kaut no saviem personīgajiem līdzekļiem. Bankas augstāk vērtē tos jaunos uzņēmējus, kuri dibina uzņēmumu un vēlas paņemt kredītu kopā ar vēl kādu līdzīpašnieku, jo tā bankas acīs ir augstāks kredīta atmaksas potenciāls.

Savu dzīvi un ikdienu var būvēt, izslēdzot kredītu iespējamību, plānojot savas aktivitātes tikai no saviem iegūtajiem un iekrātajiem līdzekļiem. Tomēr kredīti savā būtībā nav nekas slikts, ja vien to saņemšana ir rūpīgi pārdomāts lēmums, izvērtējot visus iespējamos riskus un iekļaujot to visu savā ģimenes budžeta plānojumā. Arī mikrokredīti, kas pēdējos gados ir kļuvuši īpaši populāri, ir laba iespēja reizēs, kad ir vajadzīga salīdzinoši neliela naudas summa, kuru būs iespēja atmaksāt pāris dienu vai nedēļu laikā. Tomēr noteikti to neapdomīga un nepamatota ņemšana nav atbalstāma. Bet, kad runa ir par savas izglītības, karjeras, mājokļa vai veselības uzlabošanu, ir vērts apdomāt aizdevuma sniegtās iespējas - izvērtējot visus plusus, mīnusus un, protams, iespējas aizdevumu atmaksāt.

Kā izvēlēties izdevīgāko kredītu?

Ir tikai loģiski, ka cilvēku vēlme paņemt izdevīgu kredītu ir pamatota. Praktiski katrs cilvēks cenšas atrast pašu optimālāko variantu un ietaupīt uz kredīta komisijām. Un jāsaka, ka mūsdienās aizņemties izdevīgu aizdevumu ir kļuvis pavisam vienkārši. Tomēr ir arī savas nianses, kuras jāņem vērā, lai nevajadzētu pārmaksāt. Zemāk ir 5 pamatnoteikumi, kuru ievērošana palīdzēs tikt pie izdevīgāka, drošāka un jūsu situācijai atbilstoša aizdevuma:

1. Neticiet tam, ko saka reklāmas

Vairums banku un nebanku kreditoru regulāri veido dažādas reklāmas kampaņas, kurās ar skaļiem un skaistiem saukļiem mēģina pievilināt sev pēc iespējas vairāk kredītņēmējus. Jau par ierastu parādību ir kļuvušas ātro kredītu reklāmas gan uz tramvajiem, gan plakātiem, gan TV un radio, kā arī tās var redzēt praktiski visos interneta medijos. Gadās situācijas, kad reklāmā nepasaka visu, piemēram, piedāvājot aizņemties ar izdevīgiem noteikumiem, tai pašā laikā, noklusējot, ka šie noteikumi ir attecināmi tikai uz jau esošajiem klientiem. Katras reklāmas mērķis ir piedabūt klientu līdz pārrunām vai kredīta pieteikumam, kur tas, iespējams, izlems aizņemties arī uz sev neizdevīgiem noteikumiem. Tāpēc esiet prātīgi un neskrieniet pakaļ reklāmas saukļiem - tie ne vienmēr atspoguļo patieso ainu.

2. Salīdziniet pēc iespējas vairākus piedāvājumus

Saprast, kurš tieši kredīts būs pats izdevīgākais, ir ļoti vienkārši - atliek vien salīdzināt vairākus kredītus un izvēlēties sev piemērotāko. Lai šī izvēle būtu pareiza, ir jāpievērš uzmanība ne tikai piedāvājumiem, bet arī cilvēku atsauksmēm. Lai klientiem atvieglotu izvēli, vairums kreditoru ir izveidojuši kredītu kalkulatorus, kuri ļauj izvērtēt, kādu summu varētu aizņemties. Šādi kalkulatori ļauj redzēt kopējās kredīta izmaksas, procentu likmes un ikmēneša maksājumus. Tomēr būtiskāko lomu izvēles procesā spēlē kredītu salīdzinātāji, kuri ir apkopojuši informāciju par visiem aizdevējiem. Ierasti pie šiem salīdzinātājiem ir plaša informācija par katru no aizdevējiem, kā arī tur noteikti būs kāda derīga atsauksme no jau esošajiem kreditoru klientiem. Izmantojiet šīs iespējas, salīdziniet visu banku un nebanku kreditoru piedāvājumus, tas ļaus ietaupīt jūtamus naudas līdzekļus.

3. Jo mazāk dokumentu, jo bīstamāk

Lai arī tagad ir populāri aizņemties uz īsu termiņu, kur praktiski nav vajadzīgi nekādi dokumenti, mēs ieteiktu izskatīt iespēju aizņemties tur, kur prasības pret kredītņēmēju ir lielākas. Piemēram, ātrajiem kredītiem nav nepieciešamas dokumentu kaudzes, un tie tiek izsniegti vienkāršotā formā. Tas palielina riskus un attiecīgi paaugstina procentu likmes. Kompānijās, kurās šie riski tiek ņemti vērā, aizņemties bez dokumentiem būs grūti, tai pašā laikā šādas kompānijas piedāvās pat 2 reizes izdevīgākus piedāvājumus. Lai arī gada procentu likmes rādītāji ātrajiem kredītiem netiek ņemti vērā, mēs iesakām tiem pievērst uzmanību, kaut vai tikai tāpēc, ka, ja kredīts tiks pagarināts ilgāku laika posmu, GPL var būt par labu argumentu, lai šādu aizdevumu neņemtu. Nopietni kreditori vienmēr būs atsaucīgāki, ja piedāvāsiet tiem iepazīties ar visiem Jūsu ienākumiem, galvenais, lai tie būtu pierādāmi un nebalstītos tikai uz jūsu vārdiem. Tāpēc, jo vairāk dokumentu nepieciešams, jo lielāka iespēja, ka aizdevums būs uz izdevīgākiem noteikumiem.

4. Vērsieties pie aizdevēja, kurš jums ir jau aizdevis

Ja Jums jau ir bijusi pieredze ar kādu no kreditoriem, tad pamēģiniet uzzināt, vai atkārtots aizdevums pie tā paša aizdevēja nav ar zemāku procentu likmi. Daudzi aizdevēji, sevišķi bankas, labprāt aizdod ar zemākām procentu likmēm tiem, kas reiz jau ir ņēmuši aizdevumu un ir laicīgi to atdevuši. Laba reputācija, protams, te spēlē lielu lomu, tāpēc ir vēlams, lai par Jums nebūtu nekādu negatīvu ierakstu kredītu reģistros, jo sliktas kredītvēstures gadījumā saņemt aizdevumu būs praktiski neiespējami.

5. Atsakieties no liekajiem pakalpojumiem

Noteikti būsiet pamanījuši, ka banku darbinieki katru reizi piedāvā papildus pakalpojumus, kuri, protams, ir par maksu. Ņemot aizdevumu, ir situācijas, kad aizdevējs piedāvā dažādus saistošus papildus pakalpojumus. Piemēram, Jums var nebūt nepieciešamība pēc kredīta apdrošināšanas, SMS paziņojumiem, norēķinu kartes un citiem pakalpojumiem, kuri kaut ko maksā, tāpēc no tiem var droši atteikties un ietaupīt jūtamu naudas summu. Ja runājam par kredītu apdrošināšanu, tad tā patiešām nav nepieciešama, ja vien Jūs neķīlājat savu mājokli vai auto - šajos gadījumos tā varētu būt pat obligāta, jo apdrošināts tiek pats īpašums.

Reklāmas kredītiKatram no mums ir savs raksturs un vājības, ar katru cilvēku var atrast kopīgu valodu, tāpēc mārketinga speciālisti ņem šo vērā un veido savas reklāmas kampaņas atbilstoši izvēlētajai mērķauditorijai. Arī kredītu nozarē mārketinga speciālisti ir parūpējušies par to, lai ievilinātu savos tīklos cilvēkus, kuru tips ir atbilstošs, lai pakļautos reklāmas saukļiem. Vieniem naudas aizdevumi uzreiz izraisa alerģiju, tie par viņiem neko negrib dzirdēt un, iespējams, pat nedzird, jo viņi apgrozās vidē, kur šāda veida pakalpojumi neuzpeld. Bet ir tādi, kuriem uzpeld, kuriem tas ir kā prieka vēsts, kura atnes vieglu risinājumu, kā tikt pie vieglas naudas. No šī brīža tad parunāsim, kā būt, ja esat tajā kategorijā, kurai saista viegla nauda un kredītu ņemšana. No mums būs daži labi padomi, kā labāk izmantot šāda veida pakalpojumus un nesagādāt sev problēmas ar to izmantošanu.

Ar ko jāsāk, ja ir vēlme saņemt kredītu?

No sākuma būtu labi iepazīties ar savas finansiālās veselības stāvokli, kas ļaus apzināties reālo maksātspējas situāciju. Ir skaidri jāsaprot, kad un no kā tiks maksāts kredīta maksājums. Ja šādas skaidrības nav, tad šāds pakalpojums ir bīstams, un noteikti nav piemērots risinājums dotajā brīdī. Svarīgi ir, lai kopējā kredīta vai vairāku kredītu maksājumu summa nepārsniegtu vispārpieņemto 30% robežu no kopējiem ienākumiem. Tas ir ļoti būtiski, lai pietiktu nauda visiem citiem maksājumiem, piemēram, maksai par komunālajiem pakalpojumiem, veselības aprūpei un pārtikai. Ideālajā gadījumā cilvēkam ir jāspēj no saviem ienākumiem arī kaut ko atlikt uz nebaltām dienām, piemēram, ja gadās zaudēt darbu, tad naudas drošības spilvens ļaus šo laiku pārciest, protams, bez aizdevumu palīdzības. Tas viss ir ļoti nopietni, tikai cilvēki šim visam pieiet nenopietni, neplānojot un nedomājot par nākotni - tas bieži noved pie sliktas finanšu veselības, kuras ārstēšanai var patērēt daudz laika un savas personīgās veselības.

Vai var ņemt kredītu spontāno ideju realizēšanai?

Lai arī paši nebanku kreditori savās kredītu reklāmās vilina ar saldiem tekstiem par to, ka aizdos līdz algas dienai, uz to nevajadzētu uzķerties. Pašos pamatos tas jau ir nepareizi, jo cilvēks patērēs to, kas viņam vēl nepieder, nopērkot to ar svešu naudu. Un pats sāpīgākais ir tas, ka šī nauda jau netiek aizdota par pliku velti, tai noteikti ir piemērota kāda komisijas maksa par aizdošanu. Steigā un laimes eiforijā cilvēks var nedomāt par komisijām, viņam galvenais būs sasniegt savu mērķi, iegūt to, ko gribās, neskatoties, ka nopelnīts tas vēl nav. Šis arī ir tas tipiskais ātro kredītu ņēmējs, kura medībās ir nostājušās kādas 20 Latvijas kredītu kompānijas. Vai vēlies būt par medījumu, tā ir paša izvēle, galvenais ir saprast, kā tas viss ietekmēs turpmāko dzīvi un finansiālo veselību. Iespējams, ņemt kredītu ir vienīgais risinājums, tomēr iesakām izskatīt arī citus variantus, piemēram, ietaupīšana un papildus līdzekļu iegūšana ar piepelnīšanos.

Kāds ir aizņemšanās limits - cik dod, tik ņem?

Diemžēl tā ir ļoti liela problēma tieši ātro kredītu segmentā, jo cilvēks nevar apstāties, viņš grib nopirkt kaut ko, bet nopirkt var vienmēr vairāk. Šis iemesls liek ņemt lielāku kredītu nekā ir nepieciešams. Kreditori, protams, aizdod, jo viņus neinteresē, cik džinsu pārus pirksi, viņiem vajag aizdot vairāk, lai nopelnītu uz procentu likmēm. Zemāk ir daži padomi par to, kā un cik var aizņemties, kādi ir galvenie kritēriji ātrā kredīta summai:

  • Aizņemties var tikai tik daudz, cik ir nepieciešams.
  • Ir jāapzinās, cik lieli ir ikmēneša ienākumi, vai pietiks visam pārējam?
  • Vai Tevi apmierinās atdot vairāk kā būsi paņēmis, piemēram, 100 euro vietā 200 euro?
  • Vai Tavas bankas kredītkartes risinājums nav izdevīgāks par ātro kredītu?
  • Apzinies, ka 14 dienu laikā Tu vari atkāpties no līguma ar kreditoru, atdodot tik, cik paņēmi.
  • Neņem ātro kredītu, lai atdotu citu ātro kredītu, labāk izmanto kredītu apvienošanu.
  • Nekad neķīlā savu dzīves vietu, jo vienmēr pastāv iespēja to zaudēt.

Kādi ir paši svarīgākie nosacījumi?

Kā pirmais, kas būtu jādara, ja vēlies paņemt kredītu, ir jāgriežas tikai pie licencēta kreditora, nekādi kaktu kantori vai privātpersonas nederēs. Tad ir jāiepazīstas ar kompānijas līgumu, jāsaprot, ko šī kompānija piedāvā un cik tas viss Tev izmaksās. Kredīta līgumā var būt dažādi zemūdens akmeņi, to vajadzētu spēt pamanīt, bet, protams, paturi atmiņā to, ka 14 dienu laikā Tu vari atteikties no līguma. Kā vienu no labākajiem kreditoriem, kuram ir patiešām labs līgums un nosacījumi, varam minēt tieši Credit24, jo tā ir guvusi labākās atsauksmes no daudziem klientiem. Lai gan varat izvēlēties jebkuru, kuram ir PTAC izsniegtā licence, tie noteikti neriskēs ar licenci un reputāciju, tāpēc visi noteikumi un līgums būs īpaši draudzīgs. Un neskatieties uz ātro kredītu GPL jeb gada procentu likmi, tā šādiem pakalpojumiem būs ļoti liela, iespējams, pat tūkstošos procentu. Iemesls tam ir vienkāršs, šis procentu aprēķina modelis ir paredzēts tikai banku ilgtermiņa aizdevumiem nevis maziem kredītiem uz mazu termiņu.

Kā atmaksāt un kas notiek, ja netiek maksāts laicīgi?

Šis ir pats svarīgākais sadarbībā ar jebkuru kreditoru, jo uz šī visa balstās aizdevēja peļņas iespējas un klienta turpmākā finansiālā veselība. Parasti šādi aizdevumi tiek izsniegti līdz 30 dienām, šis termiņš nav liels, tomēr daudziem tas tāpat sagādā lielas problēmas. Aizņemoties cilvēki bieži vien nedomā, kā atmaksāt kredītu, viņi domā tikai par to, kā tas tiks notērēts. Tas ir liels klupakmens, kurš var novest pie bēdīgām sekām - soda sankcijām. Normālā iznākumā Tev būs jāatdod nauda termiņā, uz kuru būs paņemts kredīts, bet, ja laicīgi nespēsi to atdot, tad kreditors būs tiesīgs piemērot kredīta soda sankcijas. Parasti šis sods ir kā komisija par kredīta pagarināšanas iespēju, tāpēc daudzi to neuztver dramatiski. Cilvēkam ir jāsamaksā konkrēta summa, lai tas varētu atlikt pilna apmēra samaksu. Šis viss daudzus noved pie tā, ka aizdevuma atmaksa tiek atlikta sistemātiski. Ja cilvēks atsakās maksāt pagarināšanu vai sāk bēguļot, kreditors var sākt parādu piedziņas procesu un iekļaut cilvēku nelojālo klientu sarakstā, tādā veidā sabojājot kredītvēsturi.

Aizņemies pie tiem, kas ievēro atbildīgu aizdošanu!

Atbildīgs aizdevējsMūsdienās aizņemšanās šķiet palikusi par tik ierastu lietu, tas ir tik vienkārši un pieejami, vēl jo vairāk, ja televīzijā, radio un interneta portālos mūs uzrunā vilinošie saukļi. Lai gan uz doto brīdi nebanku kreditori ir vienojušies par atbildīgās aizņemšanās prakses ieviešanu, vēl var atrast kompānijas, kas savos reklāmas materiālos izmanto viltības klientu piesaistei. Nav jau tā, ka kāds pārkāpj likumu, taču brīžiem var vilkt paralēles ar uzbāzīgumu cilvēkam, kurš ir nonācis bezizejas situācijā. Protams, tie ir tikai izņēmumi, normālas kredītkompānijas šobrīd sargā savu tēlu. Kreditori ir palikuši piesardzīgāki, tomēr piedāvā cilvēkiem kredītus nokārtot vienkārši un ātri, saņemot aizdevumu jau pēc dažām minūtēm. Lai saņemtu kredītu, ir nepieciešams vai nu telefons vai dators ar interneta pieslēgumu, ar to pietiks, lai pēc dažu personas datu ievadīšanas sāktos pieteikuma izskatīšanas process. Kā pozitīvā iezīme ir tas, ka aizdevēji vairs neizsniedz kredītus cilvēkiem bez darba vietas, ar lielām parādsaistībām un sliktu kredītvēsturi, arī kredīti no 18 gadiem vairs nav tik brīvi pieejami. Un pats galvenais, ka mēs vairs neredzam reklāmas, kurās par kredīta paņemšanu tiek dota pica vai kāds cits labums, lai tikai pievilinātu cilvēka interesi par aizņemšanos. Jebkura aklā pieeja pie kredīta var novest pie ļoti nopietnām sekām gan tagadnē, gan nākotnē.

Kas, kur un kāpēc ņem ātros kredītus?

Amerikas Savienotajās valstīs un Lielbritānijā, kā arī daudzās citās valstīs ātrais kredīts ir saistīts ar nelielas summas aizdošanu līdz algas dienai viena mēneša jeb 30 dienu ietvaros. Kredītu ņemšanas situācijas, protams, var būt dažādas, piemēram, cilvēks vēlās palaist skolas gaitās bērnu, bet viņam nepietiek burtnīcām un drēbēm, jo alga vēl tikai 10. datumā. Nekas nosodāms tas nav, ja salīdzina ar cilvēkiem, kuri kredītus paņem nospēlēšanai spēļu automātos vai notrallināšanai izpriecās. Summas šādiem kredītiem parasti nav lielas, kā arī formēšanas process ir nooptimizēts līdz maksimumam, lai cilvēks saņemtu naudu maksimāli ātrā laikā. Ir skaidrs, ka tik vienkāršotā kredītu piešķiršanas forma nes sevī lielus riskus.

Kā gan cilvēkam, kurš varbūt nav tik disciplinēts un stingrs savos uzskatos, neiekrist kārdinājumā, ja īstermiņa aizdevumi tiek piedāvāti kā palīgs līdz algas dienai, kas drīz vien taču pienāks? Tā tas arī notiek, cilvēks naudu vēlās tagad, bet nedomā par sekām un pat nepievērš uzmanību lielajām procentu likmēm. Banku kredīti, kas tiek realizēti caur kredītkartēm, ir ar daudz mazākām procentu likmēm, taču aizdevuma piešķiršanas process tajās būs daudz sarežģītāks un laikietilpīgāks. Ar šo nebanku kreditori ir stipri priekšā bankām. Katram no nebanku kreditoriem ir licence, kura apliecina tiesības darboties šajā kreditēšanas pakalpojumu segmentā. Lai pārbaudītu konkrētam kreditoram licences esamību Jūs varat apmeklēt PTAC mājas lapas sadaļu ar visiem Latvijas kreditoriem, kuriem ir piešķirta atļauja izsniegt kredītus. Jāatzīmē, ka šī nozare tiek stigri kontrolēta, un iespēja, ka kāds darbosies bez licences vai nebūs to pagarinājis, ir niecīgas.

Nosacījumi, kas jāievēro, pirms tiek paņemts kredīts!

  • Izvērtē, vai vajag aizņemties, vai tomēr nevar risināt problēmu citādi;
  • Izvērtē tēriņu paradumus, varbūt vajadzīgo summu var ietaupīt;
  • Nekad neņem kredītu ātrām izpriecām, vēlāk tās būs dārgi jāatmaksā;
  • Aprēķini procentu likmi un iedomājies, ka to naudu varētu novirzīt citur;
  • Izvērtē vai tavas bankas piedāvājums nav izdevīgāks;
  • Apzinies tiesības atteikties no aizdevuma likumā paredzētajā termiņā;
  • Centies neaizņemties citu parādsaistību segšanai.

Veiktie pētījumi un aptaujas liecina par to, ka cilvēki, kas kaut reizi ir aizņēmušies pie kreditoriem, mēģina to darīt vēl un vēl, radot pat tādu kā atkarību. Sliktākais, ka daudzi ir tik tālu aizrāvušies ar kredītiem, ka visa iedzīve var tikt atņemta, ja rodas nespēja atdot parādu. Tas ir tas, ar ko ir jārēķinās katram aizņēmējam. Tāpēc,mēs dosim dažus padomus, ko darīt, ja visi iemesli spiež ņemt kredītu pie nebanku kreditora. Kā pirmais būs iepazīšanās ar kreditora līguma redakciju, jo tajā var būt kādi slēptie momenti, kas var būt arī nepieņemami. Kā otrais būs gada procentu likme, kuras apmērs ir būtisks, ja aizņemies uz ilgāku laika posmu. Trešais būs kredīta atmaksas termiņš un saistošie noteikumi, kas jau sākumā ļaus izvērtēt iespējas veikt maksājumus konkrētā laika posmā un atbilstoši apzinātam grafikam. Kā ceturtais un draudīgākais ir kredīta soda sankcijas, kuras ir ļoti būtisks moments, jo dēļ tām var nākties stipri pārmaksāt vai pat ieslīgt ilglaicīgās finanšu problēmās. Katrs kreditora izvirzītais līguma punkts sevī var slēpt kreditoram par labu izvirzītus noteikumus, tāpēc jāiedziļinās katrā pat smalkiem un pelēkiem burtiem rakstītājā teikumā.

Kas liecina par to, ka ar taviem kredītiem viss kārtībā?

  • Ja kredīta maksājums nepārsniedz 30% no ikmēneša ienākumiem;
  • Ja, nomaksājot tekošos izdevumus un kredīta maksājumus, nauda paliek pāri;
  • Ja iekrājumu esamība ļaus viegli pārciest bezdarba situāciju.

Augstāk minētajiem apstākļiem ir jāpievērš uzmanība, jo tas liecina par sakārtotu finansiālo stāvokli, kas būs labs garants dažādās situācijās, no kurām nav neviens pasargāts. Tieši bezdarba gadījums ir viens no populārākajiem klupakmeņiem, tiesa, saņemt kredītu bez darba vietas principā ir neiespējami. Ir svarīgi veidot iekrājumus, jo tie būs ļoti labs drošības spilvens, kas nepievils. Nonākot pie tēmas, vai ir jāņem vai nav jāņem aizdevums, skaidrs ir viens – tas ir jāpārdomā vairākas reizes. Neskatoties uz to, ka tiek sludināts, ka ātrie kredīti ir īstermiņa risinājums, katras kredītsaistības potenciāli ir ilgtermiņa saistības, kuras jāapzinās visā saistību periodā. Protams, aizņemoties uz 30 dienām 50 euro, nekas traks nevar notikt, bet, aizņemoties uz 5 gadiem, var sanākt visādi. Šo un citu iemeslu dēļ Ministru kabinets ir pieņēmis būtiskas izmaiņas likumdošanā, kas noteica nopietnas prasības maksātspējas izvērtēšanā un soda procentu noteikšanā.

Tagad maksimālie kredīta soda procenti ir ne vairāk kā 100% no aizņemtās summas. Jāpiebilst, ka arī laiks, kad varēs aizņemties, ir mainīts, tagad izsniegt aizdevumus nevar laika posmā no 23:00 līdz 7:00 no rīta. Ekonomikas ministrija arī ir izveidojusi dažādus informatīvus materiālus, kas mēģina cilvēkus pasargāt no bezatbildīgas aizņemšanās. Vai šādas aktivitātes un likumdošanas izmaiņas nāks par labu, tas ir jautāts arī cilvēkiem, veicot aptaujas. Cilvēku viedokļi sakrīt – izmaiņas kreditoru ierobežošanā nāks par labu. Protams, tas nemainīs cilvēku paradumus, tam nepieciešams daudz lielāks informatīvais darbs.

Kur ņemt kredītu, kurš būs drošāks?

Kādu aizdevumu izvēlēties?Kad cilvēks ir iepazinies ar daudzajiem padomiem un aprakstiem, var gadīties, ka skaidrības par to, kur ņemt kredītu, tāpat nav. Tas nav nekāds brīnums, jo informācijas ir daudz, kreditoru ir daudz, un neizpratne par to visu ir vēl lielāka. Ir daudzi faktori, kas varētu liecināt par to, ka konkrētais kredīts būs drošs un izdevīgs, to nevar parādīt vienā tabulā vai aprakstīt vienā teikumā. Sākumā būtu jāsāk ar to, ka būtu jāsaprot, cik lielu summu vajadzēs. Tad vajadzētu saprast, cik ilgā laikā to varēs atdot - no tā būs atkarīgs, vai tas būs ilgtermiņa vai īstermiņa kredīts. Nākamais, kas būs jāizvēlas, būs kreditors. Lai gan sākotnēji var likties, ka pietiks vien ar summu un procentu likmi, lai izvēlētos, tā gluži nav, jāsāk būs ar iepazīšanos, kādas tad ir atsauksmes par kreditoru, ko par to saka tie, kuriem jau ir bijusi pieredze. Ja tur viss kārtībā, tad atliek vien pieņemt noteikumus un saņemt savu aizdevumu. Tomēr STARCRED aicina jūs neņemt aizdevumus, jo ir daudz un dažādi veidi, kā sakārtot savas finanses - bez kredītu palīdzības.


Vērtējums: 5,00 no 5
Balsis: 1

Noderīgi padomi: kas jāzina katram kredītņēmējam?
Vērtējums: 5 no 5
Balsis: 1

1 komentārs | Komentēt

  1. dzenis

    Izlasīju šo rakstu no sākuma līdz beigām, bet tā arī netiku gudrs. Kuri no šiem visiem padomiem mani paglābs no kredītiem un problēmām, ko tie spēj sagādāt? Tukša muldēšana.

Atstāt komentāru