| Aizdevējs | Saņemšana | Summa | Vecums | Komisijas % | Termiņš | Darba laiks |
|---|---|---|---|---|---|---|
5  LKCENTRS INFO | 15 min. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 21 - 70 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 10:00-18:00 Se: 10:00-20:00 Sv: 10:00-20:00 |
4  KSPLATFORMA INFO | 1 st. | 10000 500 - 10000 € SAŅEMT | 18 - 75 gadi | 15 | 3 - 72 mēneši | Pr-Pk: 08:00-20:00 Se: 08:00-20:00 Sv: 08:00-20:00 |
4.3  ALTERO INFO | 15000 50 - 15000 € SAŅEMT | 18 - 65 gadi | 0 | 1 - 48 mēneši | Pr-Pk: 08:00-23:00 Se: 09:00-20:00 Sv: 09:00-20:00 | |
4.4  HIPOCREDIT INFO | 10 d. | 150000 1000 - 150000 € SAŅEMT | 20 - 70 gadi | 8 | 3 - 240 mēneši | Pr-Pk: 09:00-17:00 Se: Slēgts Sv: Slēgts |
Kāpēc kredītu apvienošana kļūst aizvien populārāka?
Finanšu saistību pārvaldība mūsdienās kļūst par arvien būtiskāku tēmu daudziem Latvijas iedzīvotājiem. Situācijās, kad cilvēkam ir vairāki aktīvi aizdevumi pie dažādiem kreditoriem, rodas grūtības kontrolēt maksājumu termiņus un ikmēneša izdevumu apjomu. Tieši šādās situācijās palīdz kredītu apvienošana vienā maksājumā, kas ļauj vienkāršot ikdienu un samazināt kopējo finanšu slogu.
Kredītu apvienošanas būtība ir vienkārša – aizvietot vairākus mazākus aizdevumus ar vienu jaunu, kas tiek atmaksāts pēc viena vienota grafika. Parasti tas nozīmē arī labākus procentu nosacījumus, jo vairāku nelielu aizdevumu procentu likmes mēdz būt būtiski augstākas. Apvienošanas process var attiekties uz dažāda veida saistībām: iepriekšējiem līzinga līgumiem, kredītkartēm, īstermiņa aizdevumiem vai citiem kredītiem, kas izveidojuši pārmērīgu ikmēneša slogu.
Kādi ir ieguvumi?
- Viens maksājums mēnesī – vieglāk sekot līdzi un plānot budžetu;
- Potenciāli zemāka procentu likme – īpaši, ja esošie aizdevumi bija ņemti steidzamās situācijās;
- Garāks atmaksas termiņš – palīdz samazināt ikmēneša maksājumu summu;
- Psiholoģisks atvieglojums – nav jāuztraucas par daudziem dažādiem kreditoriem;
- Pārredzams līgums un grafiks – bez liekām komisijām un sodiem par kavējumiem.
Šāds pārstrukturēšanas risinājums ir piemērots gan tiem, kuri vēlas atvieglot savu finanšu slodzi, gan tiem, kas vēlas sakārtot savu maksājumu grafiku un izbeigt haotisku aizdevumu pārvaldību. Pie tam, daudzi kreditori piedāvā individuālu pieeju – izvērtējot katra klienta situāciju un iespējamos risinājumus.
Kredītu apvienošana var kļūt par soli pretim finanšu stabilitātei. Taču pirms pieteikšanās vienmēr iesakām izskatīt vairākus piedāvājumus un salīdzināt nosacījumus – GPL, papildu maksas, atmaksas periodu un citus faktorus. Tieši tas palīdzēs pieņemt gudru un līdzsvarotu lēmumu.
Kā notiek kredītu apvienošanas process?
Pieteikšanās kredītu apvienošanai vienā maksājumā ir vienkāršāka nekā daudzi domā. Lielākā daļa kreditoru piedāvā šo pakalpojumu tiešsaistē, kas nozīmē – nav nepieciešams apmeklēt filiāli. Pieteikuma forma aizpildāma dažu minūšu laikā, un atbildi par iespējamo apvienošanu klients saņem dažu stundu vai vienas dienas laikā.
1. solis – esošo saistību izvērtēšana
Pirms iesniegt pieteikumu, nepieciešams apkopot informāciju par visiem aktīvajiem aizdevumiem – atlikušās summas, maksājumu termiņi un kreditoru nosaukumi. Jo precīzāku informāciju sniegsiet, jo veiksmīgāk kreditors varēs izvērtēt jūsu situāciju.
2. solis – pieteikuma aizpildīšana
Pieteikumā jānorāda personiskā informācija, kontaktinformācija, esošie ikmēneša ienākumi un esošās saistības. Daži kreditori lūdz pievienot arī pēdējo 3–6 mēnešu konta izrakstu PDF formātā.
3. solis – izvērtēšana un lēmums
Kreditors izvērtē jūsu maksātspēju, kredītvēsturi un esošo saistību apmēru. Ja tiek pieņemts pozitīvs lēmums, tiek sastādīts vienots līgums ar atmaksas grafiku. Līgums paredz, ka esošās saistības tiks segtas no jaunā aizdevuma summas.
4. solis – līguma noslēgšana un kredītu slēgšana
Pēc līguma parakstīšanas kreditors pārskaita nepieciešamos līdzekļus uz esošo kreditoru kontiem un slēdz šīs saistības. Pēc tam jūs atmaksājat tikai vienu jauno aizdevumu ar vienotu procentu likmi un ikmēneša maksājumu.
Kas vēl jāņem vērā?
- Ne visi kreditori apvieno visus kredītu veidus – pārliecinieties, ka jūsu saistības atbilst kritērijiem;
- Jābūt regulāriem ienākumiem (darba alga, pensija, pabalsti u.c.);
- Vecuma robežas bieži vien ir no 21 līdz 70 gadiem;
- Arī kredītvēsture tiek ņemta vērā – tai nav jābūt ideālai, bet tai jābūt pārskatāmai.
Ja vēlaties maksimāli vienkāršu apvienošanas procesu, izvēlieties uzticamu kredītu salīdzināšanas portālu vai pieteikumu vienā no lielākajiem licencētajiem kreditoriem Latvijā.
Turpinājumā – kā rīkoties, ja kredītvēsture nav ideāla, bet ir vēlme sakārtot finanšu situāciju un apvienot esošās saistības vienā pārskatāmā maksājumā.
Kredītu apvienošana ar negatīvu kredītvēsturi – vai tas ir iespējams?
Viena no biežāk sastopamajām problēmām finanšu jomā ir sabojāta kredītvēsture. Tā var rasties gan neapdomīgas aizņemšanās dēļ, gan arī no neparedzētiem dzīves pavērsieniem – darba zaudējums, veselības problēmas vai ģimenes izdevumi. Līdz ar to rodas jautājums – vai iespējams apvienot kredītus, ja kredītvēsture jau ir sabojāta?
Atbilde – jā, dažos gadījumos tas ir iespējams. Taču jārēķinās, ka iespēju skaits būs ierobežotāks un kreditoru prasības stingrākas. Apvienošana ar negatīvu vēsturi parasti tiek izskatīta individuāli, balstoties uz šī brīža maksātspēju, ienākumu stabilitāti un kredīta mērķi.
Kā kreditori izvērtē šādu situāciju?
- Ienākumi: vai ir oficiāli, regulāri un pietiekami segt vienotu maksājumu?
- Pašreizējais parādu statuss: vai esošās saistības ir aktīvas, vai nodotas parādu piedziņai?
- Sadarbības vēsture: vai parādi radušies sen un vai pēdējā laikā situācija ir uzlabojusies?
- Kredītportfeļa struktūra: cik daudz aktīvu kredītu ir, un vai apvienošana reāli uzlabos situāciju?
Kādos gadījumos kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var tikt apstiprināta?
Vairumā gadījumu šāda iespēja tiek dota, ja:
- Ir pierādāmi ienākumi (alga, pensija, pabalsti, uzņēmējdarbība);
- Pastāv stabils dzīvesveids bez jauniem kavējumiem pēdējo mēnešu laikā;
- Nav aktīvas piedziņas vai tiesas procesa;
- Kredīts tiek pieprasīts mērķtiecīgi esošo saistību dzēšanai, nevis jaunu tēriņu veikšanai.
Ko darīt, ja kreditori atsaka?
Ja pieteikums tiek noraidīts, nav jākrīt izmisumā. Ir vairāki soļi, kas palīdzēs uzlabot kredītreitingu un sagatavoties nākamajam pieteikumam:
- Laicīgi segt esošos maksājumus un izvairīties no jauniem kavējumiem;
- Sazināties ar esošajiem aizdevējiem par iespēju pārskatīt līguma noteikumus;
- Veidot uzkrājumus un palielināt ienākumus, lai nākotnē uzlabotu maksātspēju;
- Regulāri pārskatīt savu budžetu un optimizēt tēriņus.
Kopsavilkumā: kredītu apvienošana ar negatīvu kredītvēsturi nav neiespējama, taču tai ir jāpieiet ļoti pārdomāti. Ja spējat pierādīt maksātspēju un parādīt pozitīvas izmaiņas savā finanšu situācijā, ir iespējams vienoties ar aizdevēju par jaunu sākumu.
Turpinājumā – aplūkosim, vai kredītu apvienošana ir pieejama bez darba vietas un kādi nosacījumi jāievēro, ja ienākumi ir neregulāri.
Kredītu apvienošana bez darba vietas – vai tas ir iespējams?
Situācijas, kad cilvēkam nav oficiāla darba vieta, bet ir vairāki aktīvi kredīti, nav retums. Tādos gadījumos daudzi uzskata, ka kredītu apvienošana nav iespējama, taču tas ne vienmēr atbilst patiesībai. Jautājums nav tik daudz par darba vietu, cik par cilvēka kopējo maksātspēju un spēju apliecināt regulārus ienākumus.
Jā, klasiskā izpratnē "darba vieta" nozīmē darba līgumu ar noteiktu algu. Taču kreditori ņem vērā arī citus ienākumu veidus – autoratlīdzības, pensijas, pabalstus, saimnieciskās darbības ienākumus vai regulārus pārskaitījumus, ko iespējams apliecināt ar bankas izdruku.
Kādos gadījumos iespējama apvienošana bez darba vietas?
- Ja personai ir stabili ienākumi, kurus iespējams dokumentēt;
- Ja nav aktuālu kavējumu un parādsaistības ir pārskatāmas;
- Ja kredīta mērķis ir skaidrs – esošo parādu sakārtošana;
- Ja aizņēmējs spēj atbilst kreditora minimālajām prasībām pēc vecuma un ienākumu apmēra.
Kādi ienākumu veidi var tikt ņemti vērā?
- Valsts sociālās apdrošināšanas pabalsti;
- Valsts vai privātās pensijas;
- Autoratlīdzības vai radošie ienākumi;
- Uzņēmējdarbības ienākumi vai saimnieciskās darbības peļņa;
- Laulātā vai ģimenes locekļa regulārs ienākumu pārskaitījums (atsevišķos gadījumos).
Svarīgākais faktors – spēja apliecināt ienākumus. Ja neizdodas to izdarīt ar oficiālu dokumentu palīdzību, kreditoram nebūs pamata apstiprināt apvienošanas pieteikumu. Tāpēc pirms pieteikuma iesniegšanas ieteicams sagatavot pēdējo mēnešu bankas izrakstu.
Riski, ja nav oficiālu ienākumu
Ja personai nav nedz darba, nedz dokumentētu ienākumu, kredītu apvienošana var nebūt pieejama. Šādos gadījumos tiek novērtēts augsts risks, un aizdevēji parasti noraida pieteikumu vai piedāvā neizdevīgākus nosacījumus. Tāpat var tikt prasīta ķīla vai galvojums.
Alternatīvas iespējas
- Meklēt iespējas palielināt ienākumus (uz laiku, freelance, līguma darbi);
- Sazināties ar esošajiem kreditoriem un vienoties par maksājuma atlikšanu vai pārrakstīšanu;
- Uzrunāt kādu uzticamu personu, kas var būt galvotājs, ja tiek prasīts;
- Rūpīgi salīdzināt aizdevēju prasības – ne visi pieprasa oficiālu darba līgumu.
Kopsavilkumā: kredītu apvienošana bez darba vietas ir iespējama tikai tad, ja varat pierādīt savus ienākumus un parādīt spēju segt vienoto maksājumu. Neoficiāli ienākumi vai to trūkums būtiski samazina apstiprinājuma iespējas.
Nākamajā daļā apskatīsim, kādus dokumentus nepieciešams sagatavot un kāds ir process no pieteikšanās līdz apstiprinājumam.
Kredītu apvienošanas process: kā tas darbojas?
Kredītu apvienošana internetā ir kļuvusi par vienkāršu, caurspīdīgu un pieejamu procesu, kas ļauj privātpersonām sakārtot savas esošās saistības, apvienojot tās vienā maksājumā. Lai gan nosaukums šķiet sarežģīts, praktiski šis pakalpojums darbojas līdzīgi kā jebkurš cits aizdevuma pieteikums – ar dažiem specifiskiem soļiem.
Solis pa solim: no pieteikuma līdz līgumam
- Izvēlies aizdevēju – salīdzini piedāvājumus pēc procentiem, summām, termiņa, reputācijas.
- Aizpildi pieteikumu – norādi savu informāciju, esošos kredītus un vēlamos nosacījumus.
- Augšupielādē dokumentus – ierasti nepieciešams bankas izraksts un ID apliecība.
- Gaidiet izvērtējumu – parasti tas aizņem no dažām stundām līdz 1–2 darba dienām.
- Saņem lēmumu – ja apstiprināts, tiek nosūtīts līgums e-pastā vai caur sistēmu.
- Paraksti līgumu – parasti ar eParakstu vai Smart-ID.
- Aizdevējs veic pārskaitījumus – esošajiem kreditoriem vai arī daļu novirza tev personīgi, ja paredzēts atlikums.
Kādi dokumenti nepieciešami?
- Personas apliecinošs dokuments (pase vai eID);
- Bankas konta izraksts (parasti par pēdējiem 3–6 mēnešiem);
- Saraksts ar esošajiem kreditoriem un to saistībām;
- Dažkārt – informācija par darba vietu vai VID izziņa.
Lielākā daļa aizdevēju šos dokumentus pieņem elektroniskā formātā. Dažos gadījumos tie var arī paši pieprasīt datus no banku API sistēmām, ja esi devis atļauju, tādējādi vienkāršojot procesu.
Kam pievērst uzmanību pirms paraksti līgumu?
- Vai līgumā ir precīzi norādīts, kādi aizdevumi tiks apvienoti?
- Vai kopējā summa ir skaidri redzama?
- Vai nav iekļautas papildu komisijas vai maksas, par kurām iepriekš netika brīdināts?
- Vai ir iespēja priekšlaicīgi atmaksāt apvienoto kredītu bez soda procentiem?
Biežākās kļūdas, no kurām izvairīties
- Nepilnīga informācija par esošajiem kredītiem – var radīt apstiprinājuma atteikumu;
- Nepārbaudīti nosacījumi – rezultātā saistības kļūst vēl dārgākas;
- Apvienošana, lai iegūtu “papildu naudu” nevis restrukturizēt esošo;
- Ignorēta GPL vai kopējā atmaksas summa;
- Emocionāli, nepārdomāti lēmumi steigā.
Kopsavilkums: kredītu apvienošana internetā nav sarežģīts process, taču tas prasa pārdomātu pieeju un uzmanību pret detaļām. Pienācīgi sagatavojoties un rūpīgi izvērtējot visus nosacījumus, iespējams iegūt saprotamu atmaksas grafiku, vienotu maksājumu un mazāku ikmēneša slodzi.
Nākamais solis? Izvēlies salīdzināšanas rīku un noskaidro, kurš aizdevējs vislabāk atbilst tavai situācijai!
