Šis raksts ir informatīvs. Starcred ir satura un salīdzinājumu vietne (publisher-only) – mēs neaizdodam naudu un nepieņemam kredītu pieteikumus. Ja meklē galveno ceļvedi un rīkus, skaties: kredītu apvienošana.
Kas ir kredītu apvienošana un kas ir refinansēšana
Kredītu apvienošana parasti nozīmē vairākas saistības aizvietot ar vienu līgumu un vienu ikmēneša maksājumu. Refinansēšana – esošu saistību aizvietošana ar jaunu līgumu ar citiem nosacījumiem (piemēram, termiņš, likme, komisijas, grafiks).
Mērķis bieži ir vienkāršot maksājumu disciplīnu un samazināt kavējumu risku. Taču zemāks mēneša maksājums pats par sevi vēl nenozīmē lētāku kredītu kopumā.
Ko salīdzināt piedāvājumos (ne tikai “procentus”)
Lai salīdzinājums būtu korekts, vērtē vismaz šos punktus:
- GPL (gada procentu likme) – standartizēts rādītājs, kas ietver kredīta kopējās izmaksas gada griezumā.
- Kopējā atmaksājamā summa – ko reāli samaksāsi visā termiņā.
- Komisijas un papildu maksas – piemēram, noformēšana, konta uzturēšana, izmaksa u.c. (ne vienmēr viss ir GPL ietvarā).
- Termiņš – garāks termiņš var samazināt mēneša maksājumu, bet palielināt kopējās izmaksas.
- Pirmstermiņa atmaksa – nosacījumi un iespējamā kompensācija.
- Nodrošinājums/galvotājs – ja tiek prasīts, tas maina riska profilu.
PTAC uzsver, ka GPL ir svarīgs salīdzinājumam, bet, lai saprastu “kurš ir lētāks”, jāskatās arī kopējā atmaksājamā summa un papildu komisijas.
Kad apvienošana nav laba ideja
- Ja kopējā atmaksājamā summa būtiski pieaug tikai tāpēc, ka termiņš tiek ļoti pagarināts.
- Ja jaunajam līgumam ir augstas vienreizējās komisijas, kas “apēd” ieguvumu no zemāka mēneša maksājuma.
- Ja tiek pievienots nodrošinājums vai galvotājs, kas ievērojami palielina sekas neveiksmes gadījumā.
- Ja apvienošana kļūst par iemeslu aizņemties vēl (t.i., “atbrīvojas limits” un sākas jauna saistību spirāle).
- Ja situācija jau ir kritiska (ilgstoši kavējumi, parādu piedziņa) – var būt nepieciešama cita “triāžas” rīcība, nevis vēl viens līgums.
Mini-checklist: ko sagatavot un ko pajautāt pirms paraksti
Ko sagatavot (parasti prasa)
- Esošo saistību kopsavilkumu (kreditors, atlikums, termiņš, mēneša maksājums, kavējumi).
- Pierādāmus ienākumus un konta pārskatu, ja to pieprasa izvērtēšanai.
- Informāciju par esošo līgumu pirmstermiņa atmaksu un iespējamām izmaksām.
Kredīta devējam pirms līguma noslēgšanas ir pienākumi sniegt pirmslīguma informāciju un novērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu.
Ko salīdzināt (jautājumi piedāvājumam)
- Kāda ir GPL un kādas izmaksas tajā ietilpst?
- Kāda ir kopējā atmaksājamā summa visā termiņā?
- Kādas ir komisijas (noformēšana, uzturēšana, izmaksa u.c.)?
- Vai un kā var veikt pirmstermiņa atmaksu?
- Vai nepieciešams nodrošinājums/galvotājs?
Ja saistību ir par daudz: ko lasīt tālāk
Noslēgumā
Kredītu apvienošana vai refinansēšana var palīdzēt sakārtot maksājumus un samazināt kavējumu risku, bet tā nav automātisks “finansiāls atvieglojums”. Lēmums ir pamatots tikai tad, ja salīdzini GPL, kopējās izmaksas, komisijas un termiņu, un saproti jaunā līguma riskus.