Šis raksts ir informatīvs. Starcred ir salīdzinājumu un satura vietne (publisher-only) – mēs neaizdodam naudu un nepieņemam pieteikumus. Ja situācija jau ir kritiska (kavējumi, parādu piedziņa), prioritāte ir rīcība un saruna ar kreditoriem, nevis jaunu saistību uzņemšanās.
Ātrākie nākamie soļi, ja mēneša maksājumi kļuvuši par smagu: kredītu apvienošana / refinansēšana un kredīta kalkulators (ja pieejams).
Ātra pašpārbaude: vai saistības jau ir par lielu?
- Tu regulāri kavē maksājumus vai “dzēs ugunsgrēkus” ar pēdējā brīža maksājumiem.
- Tu sedz vienu kredītu ar citu (ķēdes efekts).
- Saistību maksājumi traucē segt pamatizdevumus (īre, komunālie, pārtika).
- Tu izvairies no sarunām ar kreditoriem vai neatver paziņojumus.
- Tu vairs neredzi pilnu bildi: kopējā summa, procenti, termiņi, līgumsodi.
Triāža: ko darīt tuvāko 72 stundu laikā
- Pauze jaunām saistībām. Neņem jaunu kredītu “lai aizlāpītu” vecos.
- Uztaisi vienu sarakstu ar visām saistībām. Kreditors, atlikums, procentu likme, ikmēneša maksājums, termiņš, kavējumi, līgumsodi.
- Atdalīt “obligāto minimumu”. Pamatizdevumi vispirms (mājoklis, komunālie, pārtika, transports), pēc tam – saistības.
- Sazinies ar kreditoriem pirms kavējums kļūst hronisks. Jautājums ir par iespēju vienoties par grafiku/termiņu/uz laiku samazinātu maksājumu. Nesoli to, ko nevarēsi izpildīt.
- Izvērtē vienkāršošanas opciju. Ja ir vairākas saistības, bieži pirmais mērķis ir samazināt pārskatāmības un soda izmaksu risku (viena maksājuma modelis, ja tas ir iespējams un pamatots).
DTI (saistību slodze): ātrs orientieris, nevis “viena pareizā atbilde”
DTI (debt-to-income) parāda, cik liela daļa no bruto mēneša ienākumiem aiziet saistību maksājumiem.
Formula: (mēneša saistību maksājumi / bruto mēneša ienākumi) × 100.
Kā interpretēt: praksē zemāks DTI parasti nozīmē lielāku drošības rezervi, bet “drošs procents” nav universāls. Hipotekārās kreditēšanas regulējumā bieži izmantots 43% slieksnis kā viens no vērtēšanas kritērijiem (piemēram, ASV “Qualified Mortgage” definīcijā). To var izmantot kā rupju signālu, ka virs noteikta līmeņa manevra telpa kļūst šaura, taču tas nav solījums un nav personīga finanšu padoma aizstājējs.
Kredītu apvienošana un refinansēšana: kad tas var palīdzēt
Kredītu apvienošana nozīmē vairākas saistības aizvietot ar vienu. Refinansēšana – esošo saistību aizvietošana ar citiem nosacījumiem. Abos gadījumos mērķis parasti ir vienkāršot maksājumus un (ja iespējams) samazināt kopējās izmaksas vai ikmēneša slodzi.
Svarīgi: vienmēr vērtē kopējās izmaksas, komisijas un termiņu. Zemāks mēneša maksājums var nozīmēt ilgāku termiņu un lielākas kopējās izmaksas.
Ilustratīvs piemērs (ne solījums)
Piemērs: ir 3 saistības ar kopējo maksājumu 380 EUR mēnesī. Pēc grafika pārplānošanas vienā maksājumā mēneša slodze kļūst 250 EUR. Atšķirība (130 EUR) ir tikai ilustrācija – reālais rezultāts atkarīgs no likmēm, termiņa, komisijām un kavējumiem.
Ko nevajadzētu darīt
- Neņem jaunu aizdevumu tikai tāpēc, lai samaksātu vecos (tas bieži paātrina krīzi).
- Neignorē kreditoru saziņu – kavējumu izmaksas un riski parasti aug.
- Neslēdz vienošanos, kuru objektīvi nespēsi izpildīt (labāk mazāks, izpildāms grafiks).
- Nenodod dokumentus un piekļuves datus “starpniekiem” bez skaidriem noteikumiem un identitātes pārbaudes.
Ja situācija vairs nav kontrolējama: juridiskās opcijas (pēdējais līmenis)
Ja persona ilgstoši nespēj segt saistības, Latvijā pastāv fiziskās personas maksātnespējas process, kura mērķis ir dot iespēju atjaunot maksātspēju un noteiktos apstākļos tikt atbrīvotam no neizpildītajām saistībām pēc procesa pabeigšanas. Tā ir juridiska procedūra ar noteikumiem un izmaksām, tāpēc to parasti vērtē pēc tam, kad ir izsmeltas vienkāršākas vienošanās iespējas.
Noderīga informācija: MKD – par fiziskās personas maksātnespēju.
Atkopšanās plāns (pēc stabilizācijas)
Pēc tam, kad maksājumi ir stabilizēti, nākamais solis ir sistēma: budžets un uzkrājumi.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai iespējams “dzēst” daļu parāda?
Daļas saistību dzēšana var būt iespējama tikai noteiktos scenārijos (piemēram, juridisku procedūru vai vienošanās ietvaros). Neuztver to kā ātru vai automātisku risinājumu – vienmēr vērtē nosacījumus un sekas.
Vai apvienošana ietekmē kredītvēsturi?
Ietekme ir atkarīga no tā, kas notiek ar esošajiem līgumiem un maksājumu disciplīnu. Galvenais princips: kavējumi parasti kaitē vairāk nekā vienkārša līgumu “pārkārtošana”.
Kur vērsties, ja strīds ir ar licencētu aizdevēju?
PTAC palīdz patērētājiem strīdos ar komersantiem, un iesniegšanai ir noteikta kārtība (iesniegums, pielikumi, paraksts). Skatīt: latvija.gov.lv – iesniegums palīdzības saņemšanai strīdā ar komersantu.