Kas jāņem vērā, iegādājoties mājokli kredītā?

Pēdējo aptuveni 10 gadu laikā kreditēšanas tirgus Latvijā ir tik attīstījies, ka tas sniedz iespēju cilvēkiem negaidīt gadiem ilgi, kamēr tiks sakrāta nauda, lai iegādātos mājokli, bet gan, noformējot kredītu, iegādāties dzīvokli vai māju jau tuvākajā nākotnē. Ir daudzas lietas un sīkumi, kas jāņem vērā, iegādājoties mājokli kredītā – ne tikai tas, kam jāpievērš uzmanība, izvēloties nekustamo īpašumu, bet arī ar finansiālo pusi saistītās lietas. Šajā rakstā sniegsim ieteikumus, lai sava nākotnes mājokļa izvēles un iegādes process būtu maksimāli viegls, saprotams un bez liekām galvassāpēm. Tā kā nekustamais īpašums nemaksā pāris simtus euro, tā iegādei, it īpaši kredītā, jābūt pārdomātam lēmumam, ko nedrīkst sasteigt. Kad esat nonākuši pie domas par savu mājokli, sākumā ir jāsaprot, vai jūsu iekrājumi pietiks īpašuma iegādei vai tomēr tas būs jāpērk kredītā.

Ja esat nolēmuši noformēt mājokļa kredītu, ņemiet vērā, ka iekrājumi būs nepieciešami kā minimums 10% apmērā no noskatītā īpašuma vērtības, kas būs kā pirmā iemaksa bankā. Latvijā ir vairākas vadošās bankas, kas piedāvā noformēt hipotekāro kredītu nekustamā īpašuma iegādei, jums atliek vien izvēlēties sev saistošāko piedāvājumu. Lai neapjuktu piedāvājumu klāstā un neļautos apvārdošanai vai pierunāšanai, kā arī pēc kāda laika "neuzpeldētu" brīnumi vai slēptie noteikumi, bankas izvēlei ir jāpieiet ļoti nopietni. Pirms sākt izvēlēties mājokli, ir jādodas uz banku pie speciālista, ar kuru varēsiet izrunāt visu, kas saistīts ar kredīta lietām, kā arī noskaidrot, cik dārgu īpašumu varat atļauties. Bankas jau labu laiku ir atdzīvojušās, un tajās pieaug izsniegto hipotekāro kredītu daudzums. Komercbankas cenšas noķert un pievilināt sev klientus, piedāvājot dažādus izdevīgus nosacījumus, tomēr uz banku jādodas ar kritisku aci, esot gatavībā noskaidrot pilnīgi visu, kas saistīts ar kredīta saņemšanu un atmaksu.

Kam jāpievērš uzmanība, ņemot hipotēku mājoklim?

Svarīgākās lietas, kas saistītas ar kredīta saņemšanu un atdošanu, ir procentu likmes apmērs un noteikšanas kārtība, līguma noteikumu mainīšanas tiesības un ierobežojumi, pirmās iemaksas apmērs, atmaksas termiņa garums, kā arī izmaksas, ja mājokļa kredīts tiek atmaksāts ātrāk. Piedāvājums, ko varam redzēt interneta reklāmās, bukletos un televīzijā, var atšķirties, ja dodaties uz banku runāt personīgi, jo katru pieteikumu bankas izskata individuāli, piedāvā izdevīgākus nosacījumus, lai kredītu paņemtu tieši viņu bankā. Standartā hipotekāro kredītu dzīvokļa iegādei piešķir uz 25 vai 30 gadiem, tomēr ir arī bankas, kas izsniedz kredītu pat uz 40 gadiem. Jo ilgāks atmaksas termiņš, jo mazāks ikmēneša maksājums. Svarīgi ir arī noskaidrot to, vai būs jāmaksā komisija par to, ja kredīts tiks atmaksāts ātrāk.

Kad par kredītu un saņemšanas iespējām viss ir noskaidrots, nākamais solis ir mājokļa atrašana. Tas, protams, ir diezgan ilgs laiks, kamēr tiks atrasts tas īstais un piemērotākais dzīvoklis vai māja, taču steigties šeit nevajadzētu. Noteikti nevajadzētu izvēlēties mājokli, ja ir kaut mazākā vilšanās vai kas iebilstams, jo tās tomēr ir lielas saistības ar milzu naudu. To, vai, piemēram, dzīvokli iegādāties jaunajā, pirmskara vai padomju laika projektā, ir katra paša izvēle. Ja dzīvokli plānots ir iegādāties vecākos sērijveida namos, noteikti ir jāpiegriež ļoti liela vērība ēkas tehniskajam stāvoklim. Arī jaunajiem projektiem nav garantēts teicams tehniskais stāvoklis, īpaši tām mājām, kas celtas "treknajos gados" ap 2008.gadu, kad ļoti ātrā laikā tiks uzbūvēts liels skaits daudzdzīvokļu māju.

Pievērsiet uzmanību mājokļa tehniskajam stāvoklim

Tā kā pēdējā laikā cilvēki daudz nopietnāk pieiet lielu naudu vērtu īpašumu iegādei, tad ne tikai cena un atrašanās vieta ir svarīgs faktors īpašuma izvēlē, bet arī mājokļa kopējais tehniskais stāvoklis - ne tikai iekšējais vai ārējais kosmētiskais remonts. Ja cilvēks nav zinošs un īsti nezina, kam jāpievērš uzmanība, novērtējot mājas tehnisko stāvokli, vislabāk ir doties pie nekustamā īpašuma aģenta, kas palīdzēs ne tikai atrast jūsu vēlmēm piemērotāko dzīvesvietu, bet arī to novērtēt, kā arī sniegt kādus ieteikumus. Sīkākas nianses par mājokļa stāvokli var izstāstīt nekustamā īpašuma aģents, tomēr arī pats cilvēks var vizuāli novērtēt to, kādā stāvoklī ir māja vai dzīvoklis, kurā tas plāno dzīvot. Apskatot māju no ārpuses, pievērsiet uzmanību ārsienām, izpētot, vai tajās nav plaisu, arī mājas iekšpusē ir jāpārliecinās par plaisu neesamību.

Noteikti neaizmirstiet noskaidrot par mājokļa pagrabu - vai tas applūst, par mājas jumtu – kāds ir tā tehniskais stāvoklis, vai tas tek, kad tas ir nomainīts. Jumta stāvoklis ir īpaši nozīmīgs tad, ja plānojat iegādāties dzīvokli pēdējā ēkas stāvā. Noteikti jānoskaidro par to, kādas un cik jaunas ir mājas inženierkomunikācijas. Atcerieties salīdzināt noskatītā dzīvokļa faktisko stāvokli ar atbilstību plānojumam, pārliecinoties, vai nav veikta kāda nesaskaņota un būvniecības likumam neatbilstoša pārbūve. Tomēr mājokļa vizuālā novērtēšana nesniedz pilnīgas zināšanas par mājas tehnisko stāvokli. Noteikti dodieties pie ēkas apsaimniekotāja, lai iepazītos ar ēkas apsekošanas dokumentiem, kurā ir apkopota informācija par nama defektiem, paveiktajiem un plānotajiem remontdarbiem, norēķinu stāvokli, kā arī iedzīvotāju sūdzībām.

Mājas vecākajam un iedzīvotāju biedrībai ir spēks

Kā viens no motivējošiem faktoriem mājokļa iegādei ir arī tas, ja mājai ir izveidota dzīvokļu īpašnieku biedrība vai iecelts mājas vecākais, pie kura arī var noskaidrot visu svarīgo informāciju par nama stāvokli. Biedrības esamība arī sniedz garantu tam, ka mājas apsaimniekošana ir kvalitatīva un tiek pievērsta uzmanība tam, kā māja tiek apsaimniekota, un kontrolēts mājas parādu apmērs. Vecās sērijveida dzīvokļu ēkas noteikti ir retāk sastopamas apdrošinātas, tomēr jaunās sērijas nami bieži vien ir apdrošināti pret izdevumiem, kas var rasties dzīvoklim ne tikai no mājokļa bojājumiem, bet arī jumta, pagraba, kāpņu, ūdensvada un lifta bojājumiem.

Vai pēc mājokļa iegādes ņemt kredītu iekārtošanai?

Daudzi cilvēki saskaras ar to, ka, nopērkot dzīvokli, tas ir ne tikai bez mēbelēm, bet arī ar plikām sienām. Citi izvēlās pieticīgo modeli un pamazām visu iegūt, bet citi izvēlās ņemt kredītu iekārtošanai, lai nebūtu jāgaida. No vienas puses tas ir jauki, kad ieej jau iekārtotā dzīvesvietā, kur par visu jau ir padomāts, nevis pelēkās betona sienās uz piepūšamā matrača. Tikai rodas jautājums - kāda tam visam ir cena? Ja tiek ņemts kredīts mājokļa remontam un mēbelēm, tad var sanākt situācija, kad hipotēkas maksājumi papildus kaut kādiem patēriņa vai ātrajiem kredītiem neļaus normāli dzīvot. Kāda jēga no šika un glamūra dzīvoklī, ja jāstaigā tukšu vēderu un skrandās? Cik daudz ir redzēts, ka cilvēkam it kā viss ir, bet patiesībā tas viss ir balstīts uz kredīta un stresa. Labāk mazāk un stabili kā daudz un kā burbulī, kas sprāgstot izgaisinās visu sadzīvoto.

Kādu kredītu izvēlēties dzīvokļa vai mājas remontam?

Kad esat iegādājušies jaunu dzīvokli vai māju, noteikti, ka priekšā būs arī krāsošanas un tapešu līmēšanas laiks. Katrs cenšas pielāgot savu dzīvesvietu tā, lai justos tajā mājīgi un komfortabli. Ja cilvēks ir spējīgs pats visu remontēt vai izbūvēt no jauna, tad remonta izmaksas, protams, būs lētākās. Bet, ja būs jāalgo meistari, tad nāksies vien patukšot savu maciņu. Ierasti tādi pasākumi tiek plānoti laicīgi, un cilvēki iekrāj naudu, lai varētu izremontēt savus mājokļus. Tomēr ir arī gadījumi, kad cilvēks paņem kādu mājokļa remonta kredītu, lai paātrinātu iespēju dzīvot labākā vidē. Kādu kredītu izvēlēties, tas paliek katra paša ziņā, jo viss ir atkarīgs no spējām šo aizdevumu atmaksāt. Kredītu veidi ir dažādi, taču pats piemērotākais laikam būs lielais ilgtermiņa kredīts, jo tur būs pieejamas lielākas summas uz ilgāku laiku. Tas ir būtiski, jo tādam ilgtermiņa kredītam būs arī izdevīgākas procentu likmes kā ātrajiem kredītiem.

Uzskaitītās lietas, kas attiecas uz mājas tehnisko stāvokli un citiem būtiskiem momentiem, daudziem cilvēkiem aizmirstas, jo saviļņojuma brīdī par atrasto, viņuprāt, ideālo un piemēroto mājokli paliek otrajā plānā. Cilvēki nododas tikai dzīvokļa apskatei un finansiālo jautājumu risināšanai, ka par ēkas kopējo stāvokli neiedomājas noskaidrot. Tomēr tā kā hipotekārā kredīta saņemšana ir saistības bieži vien uz gadu desmitiem, jānoskaidro viss, lai pēc dažiem gadiem nerodas nepatīkami pārsteigumi. Jācenšas ievākt informāciju no visiem zinošajiem cilvēkiem ne tikai par nekustamo īpašumu, bet arī par banku un ar kredītu saistītajām lietām, lai viss būtu skaidrs un saprotams pirms īpašuma iegādes un ilgtermiņa saistību uzņemšanās.